Иллюзия бесплатности: как маркетплейс превращается в кредитную витрину
Механика обмана проста. Вы листаете карточку товара, видите заветную кнопку «Оплатить частями» или «Рассрочка». Нажимаете. Вас перекидывает на другую страницу — там уже красуется логотип банка или МФО. Вы думаете, что оформляете сервис маркетплейса. А по факту подписываете договор с кредитной организацией, где «бесплатная рассрочка» оборачивается платой за её предоставление.
Как выразился и. о. директора департамента поведенческого надзора ЦБ Сергей Колганов, маркетплейс в этой схеме — лишь витрина. Настоящий продукт — кредит — предоставляет банк или микрофинансовая организация. Пользователь даже не всегда замечает подмену: визуально кнопки «кредит» и «рассрочка» выглядят одинаково, а переход на сторонний сайт кажется технической формальностью.
Почему это не «просто рассрочка»: юридическая разница
С точки зрения закона рассрочка и кредит — принципиально разные вещи. Рассрочка оформляется на конкретный товар. Кредит — это живые деньги, которые вы можете потратить на что угодно. Но самое главное отличие — в цене. По новым правилам, продавец не имеет права устанавливать разные цены на один и тот же товар в зависимости от способа оплаты. Если при оплате картой товар стоит 50 000 рублей, то и в рассрочку он должен стоить ровно столько же.
Однако в реальности «серые» схемы работают иначе. Формально рассрочка значится бесплатной, но внутри спрятана плата за предоставление сервиса — и продукт автоматически превращается в обычный потребкредит. Человек уверен, что не переплачивает ни копейки, а на деле выплачивает банку проценты, о которых даже не догадывается.
Что говорят цифры: рынок, который вышел из-под контроля
Масштаб проблемы впечатляет. По итогам 2025 года объём выдач рассрочки на онлайн-покупки вырос вдвое по сравнению с 2024-м и достиг 500 млрд рублей. Для сравнения: объём потребительской рассрочки в целом вырос на 80%, превысив те же полмиллиарда. Регулятор запрашивает данные у четырёх крупных банков и двух маркетплейсов — и видит картину, которая его явно не устраивает.
Новые правила: что изменилось с 1 апреля 2026 года
Закон, подписанный в июле 2025-го и вступивший в силу в апреле 2026-го, расставил всё по местам. Вот ключевые новшества:
-
Запрет на разные цены. Товар при оплате картой и в рассрочку должен стоить одинаково.
-
Реестр операторов. Предоставлять рассрочку могут только банки, МФО и компании, состоящие в реестре ЦБ РФ.
-
Сроки. С апреля 2026 года максимальный срок беспроцентной рассрочки — 6 месяцев, а с апреля 2028-го — 4 месяца.
-
Лимит 50 000 рублей. Если сумма покупки превышает этот порог, оператор обязан передать данные в бюро кредитных историй.
-
Запрет на вознаграждение. Взимать с гражданина плату за предоставление сервиса рассрочки больше нельзя.
ЦБ получил полномочия по надзору за операторами и уже выдаёт предписания тем, кто продолжает мухлевать. Но регулятор не может уследить за каждым — поэтому потребителям стоит быть начеку.
Как не попасть в ловушку: чек-лист для покупателя
-
Читайте, куда ведёт ссылка. Если при оформлении «рассрочки» вы попадаете на сайт банка или брокера — это кредит.
-
Проверяйте цену. Убедитесь, что итоговая сумма к оплате совпадает с ценой товара при обычной покупке.
-
Ищите мелкий шрифт. Плата за «сервис», «обслуживание» или «предоставление рассрочки» — маркер замаскированного кредита.
-
Сравните с альтернативами. Иногда обычная кредитная карта с грейс-периодом окажется выгоднее «бесплатной» рассрочки.
Рынок рассрочек — удобный инструмент, но только пока он честный. ЦБ уже закручивает гайки, однако бдительность не помешает. В следующий раз, нажимая кнопку «Оплатить частями», спросите себя: это действительно рассрочка — или кредит, который притворяется ею?